第章 金融大坑

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“前身城市信用社，资产质量差得一塌糊涂。”周沐道。

都海婵道：“当时从京都到地方都急于甩包袱，快速消化城市信用社呆账坏账，与人行脱钩后彻底推向市场以后由它自生自灭，所以给出很多优惠扶持正策包括允许外资入股、提高拨备率、加大核销力度，符合基本条件走快车道上市等等……”

周沐道：“宛东城商行几大主体指标都达不到监管要求，别说上市，能让它苟且经营下去已经网开一面，饶是如此，在市场准入方面仍作了诸多限制，象跨省票据、同业拆借、资金业务等等都有限额或干脆明令禁止。”

“鸡不了鸡蛋，陈家着急啊，”都海婵道，“好不容易等到网络经济兴起，陈家抓住监管空白拿到互联网金融牌照——现在批准权上收到京都了，当时属于地方金融牌照由省正府核发。得手后陈家专门聘请香港顶级金融团队过来运作，不出三年把宛东城商行包装成金光闪闪的互联网银行，各级监管感觉不对劲又说不清哪儿不对劲，只能暂时保持沉默。”

周沐一直接触经济金融相关领域工作，对此也有掌握，道：“纵使互联网银行也有对应核心资产，监管红线要求总负债与核心资产、股本金等相关比例，等于控制其杠杆风险。”

都海婵恨恨道：“陈家的神操作来了！他利用正府在盐纺港区域拆迁契机搞土地置换紧贴着勋城港圈了块地，接下来搞金融街、美食中心弄得红红火火，在此基础上包装成金融组合打包炒作一层、两层、三层，互联网银行平台就以它作为优质抵押资产，在当时是没问题的，正府、银监、审计等等都做过穿透检查，结论是资产可以覆盖风险。”

“穿透检查属于形式上的东西，原则上两层之下很难发现真正问题，所以建立在数学模型下过于复杂的金融组合本身就是风险。”周沐蹙眉道。

“小沐不错善于研究学习，可我们当时都不懂啊，反而觉得金融组合很高大上，听起来有股华尔街的味道！”

都海婵叹息道，“等到陈家转让股权彻底退出盐纺港的时候，主动找我们商洽接手互联网银行一事，理由既然在宛东已不受欢迎硬赖下去也没意思，银行与经济实体密切关联，港口都没了金融怎么玩得转？说得合情合理。当时我和你爸海骄都还年轻，岭南一带冲着都家名号哪个敢坑蒙拐骗？再说陈家在香港也是有头有脸的财阀家族，所以压根没起半点怀疑念头……”

周沐失声道：“难道互联网银行已经资不抵债？”

“资不抵债倒容易被发现了，”都海婵道，“账面来看还算繁荣，互联网平台吸收省内存款加理财170亿，网贷88亿，资产负债处于很低水平；我和海骄专门委托香港审计事务所对网贷进行摸底，不良率低于10%，以其高收益完全可以覆盖，看到这里大致放了心。不过，我和海骄对互联网银行并不感兴趣，真正吸引我们的是那块地，吃下来后纳入宛东港统一管理，整个商业和消费版图也就成型了——陈家主动上门兜售生意同样鉴于此，回过头想，早在决定置换土地时大概就打我的主意吧，他妈的！”

都海婵第二次爆粗口。

周沐赶紧替她加开水，问道：“宛东城商行总股本数百亿，剔透各种风险资本按百分之五十转让也得上百亿，都家能……能吃得下？”

“吃不下，哪来那么多现金啊？”

都海婵摇头道，“正好萧志庆有意往互联网经济方面发展；柏家则对互联网+产业感兴趣；郑家看中互联网银行囤积的不良资产，几家一拍即合组建财团共同接受了陈家的股权转让，之后七八年运行良好，每年分红都能保持在6%－8%，主要在于都家把那块地与宛东港打通成了气候，大家心里都美滋滋的……”

周沐心里默算大概在25年前左右，都海婵、都海骄从老一辈手里接掌家族产业意气风发踌躇满志。

七八年后朱正阳主正期间中美关系到了冰点，加之*影响全球经济断崖式暴跌，首当其冲影响到最为敏感的对外贸易和港口经济。

“经济紧缩之下互联网银行现原形了？”周沐问道。

都海婵深深叹气，道：“现原形也罢了，那阵子哪家银行日子好过？我们有信心的是事先风控做得好，资产负债率低、抵押值充裕、优质贷款占绝对多数，即使临时性降息、停息哪怕压降贷款，保证银行开门、存款业务正常兑.付就行了，经济再差总有反弹的时候……就这样苦撑了两三年，突然有天网络上疯传宛东城商行互联网银行平台无法兑.付，我赶紧打电话给董事长、行长等高管，都含糊其辞说因技术故障，言之凿凿三天内肯定恢复；同时还表示线下营业网点业务正常，并没有受线上影响出现挤兑现象。”

周沐诧异道：“咦，按时间推算我已经到宛东工作吧，怎么没听说这件事？”